具体来说，非银行支付机构无论是在批发环节向人民银行兑换出数字人民币，还是在零售环节向指定运营机构兑换出数字人民币，都于法无依。

　　另外，非银行支付机构如果提供数字人民币兑换服务，就必然涉及备付金和数字人民币之间的双向兑换，尽管备付金和数字人民币都属于基础货币范畴，但这在货币经济学上的影响非常复杂。

　　我认为，除了支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等服务环节以外，应该允许用户用数字人民币向非银行支付机构的账户充值。

　　在实现方式上，非银行支付机构在指定运营机构开立数字人民币钱包，用户从自己的钱包向非银行支付机构的钱包转入数字人民币，作为委托非银行支付机构办理支付业务的预付代收资金，但限定用户提现时只能拿回数字人民币而非获得商业银行存款。

　　这部分支付账户余额的价值基础从备付金转为数字人民币，因为备付金和数字人民币都属于基础货币，在风险内涵上基本等价。

　　第五，企业用户收款终端如何适应数字人民币？一方面，POS机需要升级。另一方面，数字人民币应该兼容非银行支付机构建立的二维码收单体系。根据数字人民币的法偿特征，企业用户收款终端在具备接收条件后，就不得拒绝消费者用数字人民币支付。这有助于数字人民币的应用推广。