对数字人民币的零售环节，范一飞明确了三点。

　　第一，数字人民币需遵守《中国人民银行法》《人民币管理条例》等与现钞管理相关的法律法规，以及大额现金管理和反洗钱、反恐怖融资等法律法规。

　　第二，作为指定运营机构的商业银行在人民银行的额度管理下，根据用户身份信息识别强度为其开立不同类型的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。

　　第三，商业银行不向个人客户收取数字人民币的兑出兑回服务费。

　　有待进一步研究的问题

　　（一）数字人民币的清结算安排，如何实现“支付即结算”以及跨运营机构的互联互通？

　　一个思路是个人和机构（含商业银行）的数字人民币交易，都第一时间体现为人民银行的数字货币登记中心的更新。这相当于人民银行面向公众提供实时全额结算，对数字人民币系统的安全和性能提出了很高要求。

　　（二）其他商业银行（指不属于指定运营机构的商业银行）和非银行支付机构如何参与数字人民币流通服务？如何发挥它们在数字人民币体系中的积极作用？

　　第一，其他商业银行能否不参与数字人民币的批发环节，只参加零售环节？换言之，其他商业银行能否运营数字人民币钱包服务，但不是向人民银行而是向指定运营机构兑换出数字人民币？如果数字人民币钱包管理机制和技术发展成熟，这个安排不会影响数字人民币的中心化管理和“中央银行-商业银行”二元模式，不会产生额外的风险，能有力促进公众持有、使用数字人民币。

　　第二，商业银行的ATM机如何兼容数字人民币？人民币现金与数字人民币将长期共存，用户对两者之间的双向兑换将有持续需求。这是数字人民币零售环节的重要组成部分，对ATM机提出了升级要求。

　　第三，指定运营机构名单能否扩容？随着我国银行业发展和对数字人民币理解加深，将有更多商业银行满足人民银行关于指定运营机构的要求，即成熟的基础设施、完善的服务体系、充足的人才储备以及在零售业务治理体系、风险措施等方面经验丰富。长期来看，指定运营机构名单能扩容，也应该扩容。

　　第四，非银行支付机构在数字人民币生态中是什么地位？我国电子支付的“主动脉”是商业银行，“毛细血管”是非银行支付机构。过去10年，非银行支付机构在创新和市场竞争的驱动下，深度渗透老百姓衣食住行、生活缴费、信用卡还款和社交娱乐等场景，尽管造成了支付市场格局集中、市场分割和金融消费者权益保护不力等问题，但为老百姓带来了巨大便利。

　　正如范一飞副行长指出的，根据《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第九条规定，非银行支付机构不得经营或者变相经营货币兑换，不具备为M0定位的数字人民币提供兑换服务的制度基础。 (责任编辑：admin)