非银行支付机构从支付账户诞生起便一直采取非面对面的方式为用户开立支付账户。对个人支付账户，Ⅰ类账户需要一个外部渠道验证用户身份，比如联网核查用户的居民身份证信息；Ⅱ类和Ⅲ类支付账户如果采取非面对面方式开立，分别需要三个和五个外部渠道验证用户身份。

　　数字人民币是由人民银行担保并签名发行的代表具体金额的加密数字串。每枚数字人民币在任意时刻都有唯一属主。属主标识体现为用户地址，一般是用户公钥的哈希摘要值。因为几乎不可能从哈希摘要值（即地址）倒推出原始数据（即公钥），地址天然具有匿名性。

　　数字人民币的可控匿名体现为，地址与用户真实身份之间可以不关联，也可以经过“了解你的用户”（KYC）过程达到不同程度的关联（比如数字人民币钱包绑定银行卡），但关联信息仅由人民银行掌握。这些用户信息由人民银行的数字货币系统集中管理。

　　数字人民币的属主信息由人民银行的数字货币系统记录和变更。数字货币系统以数字人民币为中心构建，记录每枚数字人民币的所有者是哪个地址。某个地址拥有的数字人民币总量，等于所有者为该地址的所有数字人民币面额之和。数字人民币支付体现为将付款地址拥有的数字人民币的属主变更为收款地址。

　　因此，在数字人民币系统中，地址是可控匿名的，不一定关联用户真实身份；没有类似账户余额的概念；支付体现为数字人民币的属主变更，而非账户余额调整；理论上，任何两个地址之间都可以直接点对点交易。

　　数字人民币的批发和零售环节

　　数字人民币最早提出“中央银行-商业银行”二元模式。这一模式得到了主要国家的CBDC项目的遵循，体现为批发和零售两个环节。在批发环节，商业银行用存放在中央银行的存款准备金向中央银行按需兑换出CBDC，这也是CBDC的发行环节。

　　在零售环节，用户用现金或存款向商业银行兑换出CBDC。如果只有批发环节而没有零售环节，就是批发型CBDC，比如加拿大银行的Jasper项目、新加坡金管局的Ubin项目以及香港金管局的LionRock项目等。既有批发环节也有零售环节，就是零售型CBDC。数字人民币在全球零售型CBDC项目中处于领先位置。

　　范一飞副行长在文章中对数字人民币的批发环节有系统阐述。

　　第一，只有在资本和技术等方面实力较为雄厚的商业银行才能作为指定运营机构，参与批发环节，用存款准备金向人民银行兑换出数字人民币。其他商业银行和非银行支付机构不能直接与人民银行交易以兑换出数字人民币。

　　第二，人民银行将数字人民币作为公共产品向公众提供。数字人民币不计付利息。人民银行在批发环节不收取数字人民币兑换流通服务费。数字人民币的批发环节在很大程度上借鉴了现金发行制度。主要差别在于，只有作为指定运营机构的商业银行才能参加数字人民币的发行环节。 (责任编辑：admin)