“今天我们所知的银行可能在2025年前消失。”普华永道在《银行业的未来形态》中这样预测。这并不是危言耸听,技术进步挑战银行的传统商业模式,银行必须适应数字化时代并做出根本性变革。

今年上半年,为支持疫情防控,多家银行强化手机银行、网上银行等电子渠道服务,减少客户不必要的出行,催生出“非接触银行”服务的理念和大量需求。国家金融与发展实验室特聘研究员董希淼接受人民日报采访时表示,“非接触银行”服务关键在于银行数字化能力。

数字化转型的必要性和迫切性已无论证的必要,但具体进程整体上仍处于探索阶段。凯捷(CapGemini)研究指出,全球90%以上的银行曾试图变得更加“数字友好”。然而在相当多的案例中,银行数字化转型仅是将服务、交易简单地搬到线上。实际上,银行数字化转型更应该是经营活动的整体数字化,实现端到端、点到点的服务闭环,最终沉淀属于银行与用户共生的数字资产。

银行数字化转型“真”与“伪”

当前,仍有一系列难题阻碍着银行数字化转型进程。以数据质量为例,数据是数字化转型的底层支撑,但是,中国银行机构特别是中小银行的数据治理水平堪忧。去年,在中国银行业协会指导下,中小银行互联网金融联盟发布了《中小银行数据治理研究报告》,这份国内首个基于区域性银行数据治理全面调研的报告显示,64家区域性银行数据治理平均得分仅49.7分,其中最高分82.5分,最低分仅19分。

这就导致了银行的数据应用、转化、运用不够“硬核”,线下资源不能及时响应线上渠道;数字化运营仍然停滞在部门功能划分的模块化,没能形成整体效应,线下到线上无法建立完整通路,线下客户导流效果不佳。

此外,中小银行还要面对经济波动加剧,业务增量难度大,大行渠道下沉竞争加剧等一系列挑战,因此,中小银行希望通过数字化转型提高运营质量的心态,更为迫切、焦急。但客观事实说明,在底层技术基础薄弱,整体认知不充分,缺乏足够的金融科技人才储备,缺乏全流程再造能力的情况下,数字化转型可能会变成一个伪命题。

抱团取暖式的中小银行数字化转型

中小银行比大行面临更大的数字化转型压力。截至目前,已有4家国有大型商业银行及6家全国性股份制商业银行、大型城商行先后组建金融科技公司。中国银行业协会今年8月发布了《中国上市银行分析报告2020》,报告显示,2019年上市大中型银行平均科技人员占比提升至4%以上,平均科技投入占营收的2%。

但对于中小银行来说,受资本规模和人力资源等条件约束,无法实现金融科技自主研发,在数字化转型的大潮下,可以选择依靠第三方合作以及银行之间的联合互助,实现技术资源利用效益的最大化。 (责任编辑：admin)