4月14日，央行法定数字货币DCEP钱包已在农业银行内测的消息传出。15日，数字货币概念股普涨，引发了一轮数字货币概念行情。

　　数字货币是这两年金融科技发展中的一个重要概念，其他的热门概念还有区块链、人工智能等。这些概念似乎成了研究金融科技人的口头禅。

　　而在五年前，数字货币还很小众，谈论的人很少。比特币的整个历史也不过11年，而今天，数字货币概念已经进入普通人的谈话场景，让人不得不感慨变化之快。

　　中国在央行数字货币这块一直走在全球前列。

　　2019年10月24日，高层领导人谈到将区块链作为创新的核心技术。

　　2019年11月28日，中国人民银行副行长范一飞宣布央行数字货币已经完成设计并准备进行测试。

　　今年我国成功推出了数字货币的整体基本架构，并在苏州、成都、深圳、雄安开始试点方案。

　　我们普通人该如何理解央行数字货币？它和我们平时用的微信支付和支付宝有什么区别的？

　　货币是一种计价工具，具有价值储备的功能，也是一种交换媒介，需要大家认可。央行发行的数字货币是基础货币，是M0，可以取代现金。而且更为重要的是，它并不经由某个中介发行，它本身就是货币。

　　我们平时用的微信支付和支付宝，只是一个结算系统，是一个媒介。除了微信和支付宝外，我们有很多的结算系统。而数字货币自身就是交易媒介，不需要有银行账户。

　　现金可以放在银行里，也可以放在口袋里。数字货币放在支付宝里是现金，放在手机数字钱包里也是现金。没有网络的情况下，手机之间也可以交易，跟普通现金一模一样，不需要经过银行和网络。这是一种真正意义的货币，和传统加密货币（例如比特币）不是一个概念。

　　此时推出数字货币，具有特殊的意义

　　2020年，一场突如其来的新冠肺炎疫情改变了整个世界，也悄然改变着我们每个人的生活，央行这时推出数字货币试点，尤其具有特殊的意义。

　　疫情发生以来，尽管各国都作出了不少经济刺激计划，但实体经济的产出已然损失惨重。其中最弱势群体遭受的打击最大，包括小微企业和低收入群体。全球民调显示，三分之二的中小企业资金无法支撑若干月。40%的美国人无法负担400美元的预料之外支出。

　　回想2008年国际金融危机，那实际上是一场由违约和信任危机引发的信贷危机。政府试图通过量化宽松政策保证偿付能力，提供流动性，以及增强民众对金融机构的信心。

　　但在政府救市期间，一些企业还是通过低成本信贷来回购股票，并过度利用杠杆。很多钱没有从银行系统流入中小企业和老百姓手里。例如，美国航空业当时收到390亿美元的贷款，但拿来回购股份，如今疫情下再向美国政府申请500亿美元贷款。

　　但这次受疫情影响，刺激经济更难，因为这不是银行体系的问题，是整个经济体系的问题。新冠肺炎疫情已经对实体经济产生冲击，影响到消费、收入、工资和就业。收入、消费都在下降，失业率飙升。美国过去一个月失业人口增加2200万人。

　　各项重大刺激性方案正在启动，但银行融资仍然紧张，而大量资金成了企业现金储备。在这种情况下，若央行数字货币普及，则可以直接以现金或信贷补贴的形式存入小微企业，从而避免了涓滴成本。而且数字货币可以管控资金用途，不至于将经济刺激贷款挪作他用。在个人方面，数字货币可直接发放至钱包，专门用于关键消费，以一种高度可追踪的方式及时完成支付。

　　数字货币究竟有哪些优势，会如何改变我们的生活？

　　首先，提升交易效率。数字货币大幅降低了处理和存储的成本，增强了可追踪和加密的能力。

　　一旦数字货币变成全国性的，作为央行发出来的货币，它使所有的银行都能参与在内，甚至于不需要任何媒介，无平台式交易，会提升整个市场的效率，并使每个个体受益。

　　英格兰银行发现，当央行数字货币的发行量达到GDP总量的30%时，能够减少低效率现象，从而GDP将被永久提高30%。实质就是减少了金融系统内部的交易成本。

　　其次，降低风险。在中国，96%的线上无现金支付是通过微信和支付宝完成的。传统现金放在一个银行电子账户里，有国家主权背书。可如果微信、支付宝不在了，我们放在里面的现金就存在极大风险。

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