公元990年，世界首张纸币——交子诞生于中国，1千多年后的2020年，首张法定数字货币也将在中国落地。这意味着全球第一批使用法定数字货币的人即将在中国诞生。

　　4月16日，数位银行业内人士表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试，有的已经在内部员工中用于缴纳党费等支付场景。

　　央行：数字人民币在内部封闭测试

　　有关央行法定数字货币的话题最近明显升温，央行数字货币研究所最近表示，目前数字人民币（DC/EP）研发工作正在稳妥推进，当前阶段先行在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥场景进行内部封闭试点测试，以不断优化和完善功能。目前，数字货币（DC/EP）试点的机构包括工、农、中、建四大国有银行和三大运营商及阿里、腾讯等互联网公司。央行数研所同时表示，当前网传DC/EP信息为技术研发过程中的测试内容，并不意味着数字人民币正式落地发行。值得注意的是，此次是央行数研所首次就数字货币的具体推进进展进行官方披露。国商信联的专家表示，数字人民币的落地究竟会对现行的支付体系以及个人的日常支付产生什么样的影响，还有待深入研究和观察。根据央行官方此前透露的信息，央行数字货币具备以下几个重要特征：现阶段的央行数字货币是M0（现金）替代，而不是M1、M2替代；央行不直接向公众发行数字货币，将采用双层运营体系，即央行先把数字货币兑换给银行或其他运营机构，再由这些机构兑换给公众，在这个过程中坚持中心化的管理模式。另外，在保证中心化管理和货币主权的前提下，央行在推进法定数字货币的过程中不预设技术路线，也就是说不一定依赖某一种技术路线。

　　拆解中国版数字货币

　　全球多国央行正在力推数字货币。

　　根据中金公司的汇总，目前已有包括法国、韩国等在内的多个国家已公布其央行数字货币测试计划或方案。

　　稍早前的1月，IMF也明确将数字货币列为2020年首要任务之一，国际清算银行与加拿大央行、英国央行、日本央行、欧洲央行、瑞典央行和瑞士央行共同成立央行小组，开展CBDC应用案例研发。今年2月，美联储主席宣布，正在研究央行数字货币，但尚未决定是否推出数字美元。

　　不过各国央行对数字货币的理解、使用目的和技术路线并不相同。

　　例如，与我国央行数字货币（DC/EP）、英国央行数字货币（CBDC）不同的是，瑞典央行数字货币（e-krona）基于区块链构建，且其使用目的是作为现金补充，不支持“双离线”，但与我国数字货币一样均采用双层架构，而英国央行采用单层架构，该国数字货币的目的是实现竞争性支付系统。数字货币的好处

　　央行数字货币最直接的好处是假币的市场会越来越小，直至消失。同时造币的成本也越来越低，纸币、硬币的发行、防伪、印制、回笼、贮藏各个环节都需要成本，在数字货币时代，这个成本会比纸币低很多。

　　其次，央行数字货币与普通银行账号相比，最大的差别是颠覆了银行账号体系，取而代之的是一个统一的电子钱包。这意味着我们不用再去每个银行单独开户，一大堆银行卡的时代宣告结束。网购直接支付数字货币的时代来了。

　　另一方面，数字货币的交易信息可以被监控，这意味着洗钱、逃税、恐怖融资等犯罪行为的温床被打掉了。

　　毫无疑问，当中国成为全球首个普及数字货币的国家后，我们的出口、进口都会和数字货币关联，这是人民币国际化的一个重大机遇。

　　监管之外，虚拟货币借贷业务“凉凉”风险已现

　　“币圈服务商贝宝金融2019年在贷余额一度超过3.3亿美元，截至2019年12月末业务仍在快速增长，同比增长3780%……”近日，虚拟货币借贷业务成为业内热议话题。调查发现，当前，在币圈与贝宝金融类似的借贷服务模式并不鲜见，甚至衍生出了C2C撮合借贷模式，币圈交易所、资产管理机构等也对该业务表现出十足热情。国商信联的专家指出，这一业务仍属于虚拟货币衍生品，在国内属于非法业务。但这一非法的借贷衍生业务背后，却存在着参与平台多方混战的局面，而在价格经常大起大落的币圈涉足借贷业务，无论是借贷方还是出借方也都要警惕随时“凉凉”的风险。

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