（2）土地金融统一信用信息平台

　　基于区块链和智能合约的统一信用信息平台，提下简称信用平台，旨在提供柑橘溯源系统中各个参与方的身份与公钥的绑定和对信用相关数据与事件进行信息公布、通过信用评估模型，对农户因素与农地因素进行建模。基于精准和全面的源头数据，实现对农地抵押贷款和信用评价与农地使用权交易估值的平台能力。

　　针对农户因素与非农户因素，我们分别建立Z值评分模型：

　　其中, X1, X2,…, Xn表示农地抵押贷款信用评价指标，β1, β2, … βn为相应指标的权重， Σ βiXi为贷款申请人各指标数据与指标权重之积的和，称之为原始信用值, μ为调整项，由信贷员根据自己的工作经验和当地政策、经营环境进行主观赋值。Ｚ值是贷款申请人的信用评分，根据Ｚ值的大小，可以判别贷款申请人的信用资质。

　　在农户因素建模中，使用农户数据评估农户的贷款申请额度，信用，与偿还能力。农户因素包括农户的年龄、文化程度、身体健康状况、是否是种，养殖大户、农户生产性固定资产规模、主要收 入来源、信用状况、贷款资金用途等。文化程度高、身体健康的农户，农户生产规模越大、家庭资产越多、收入稳定以及信用状况越好，则其贷款申请越容易通过，贷款金额越大。结合传统农地经营贷款的贷款模型，农户因素中权重的排序一般为：信用状况＞贷款资金用途＞收入来源＞资产＞健康＞身份＞年龄＞文化。

　　在农地因素建模中，主要包含以下指标：

　　土地证：是否有农村土地承包经营权证

　　农地面积：面积实际大小

　　规模化：是否呈规模化

　　产出价值：单位面积产出物的经济价值

　　农地流转估值：基于以往土地真实收益实现的流转价格估值

　　农地流转估值将农地未来所能产生的生产手贴现到评估的时间点上，把贴现的所有收益加和，作为评估的农地流转估值。在农地使用权交易中具有确切的指导意义，同时也是在农户抵押贷款中时核心权重因素。由于我们的溯源系统中会沉淀完整的农产品数据，承包年限，通过农事活动计量成本。在土地使用得当的前提下，土地的效用具有永续行，我们通过收益法实现对农地流转的估值：

　　公式中，P为农地流转估值，Ri为第i年的预期收益额，r为折现率，i为收益期限。

　　基于对农地因素建模，我们实现了农地流转过程的估值，依托农产品全链条的数据，平台可以实现对接入平台的农产品关联农地的估值服务。同时，借助农户因素数据，平台可以建立完善，客观的农业金融贷款信用评估服务。解决农户贷款难，贷款慢问题，同时扩大了金融机构的客户群体，降低了其坏账风险，优化其资金配置效率，打造信息化，智能化的现代农业活动模式。 (责任编辑：admin)