区块链可在金融安全、网络安全、新的分配方式、处理索偿事宜四个方面推动保险行业发展。

　　原文标题：《区块链+保险》

　　撰文：头等仓

　　保险行业是一个巨大的市场，2019 年，美国的保费达到了 1 万亿美元。虽然保险业规模如此庞大，但仍然面临着巨大的困境，保险公司每年亏损超过 1000 亿美元。最严重的问题是欺诈、数据低质和数据缺失、业务模式普遍低效。区块链可以为保险行业打开新机遇，解决上诉问题，极大地促进保险业务现代化：

　　区块链高效的解决方案能让保险行业更加去中心化、透明和安全，减少处理请求的时间，以及交互与交易的成本。

　　中介数量减少，让公共平台完全透明，可以大大提升业务流程，降低成本，增加人们对系统和整个行业的信心。

　　智能合约自动化管理、支付、减少欺诈风险、减少低质数据（错误、不准确、有差距）的，提高客户服务质量

　　将出现新的保险类型，如参数保险、点对点（P2P）保险、微型保险等

　　保险服务的实用性将提升

　　区块链——一条由连续的信息与关联区块组成的区块链，区块链不能编辑或删除信息；它上面的所有信息都可以复制到其他服务器与计算机上。区块链是分布式账本技术的一个特例，也就是说保险行业很快会应用分布式账本技术与大数据分析：帮助公司简化损失计算，为客户选择个人化服务，保护客户的财务信息。数字转型会从根本上改变商业模式：新产品和新服务正在涌现，新的基础设施在建设中，与客户沟通的新原则正在制定中。这些趋势也是保险市场的特点，保险业的发展取决于人们对新技术的看法，主要是对区块链的态度。

　　站在保险公司的角度，区块链不仅能安全地追溯交易和存储信息，还能集成合作方生态系统到你的业务中，开发全新产品。专家认为，应用区块链可以在四个方面推动保险行业发展：

　　金融安全

　　区块链会最大限度地减少商业活动中的人为问题——包括犯错或疏忽，以及诈骗。去中心化数字型数据库会独立和公正地评估用户，而不会干预用户。潜在的危险地带是，用不同货币跨境交易。区块链系统可以帮你监控这方面的风险。独立数据库能将医疗骗保的概率降至 0。而且，区块链能减少处理大量数据时的错误率，这点对分保来说非常重要。

　　处理索偿事宜

　　区块链和数字技术可以整体简化和加快保险事故中与客户的沟通。最简单的方法——由专家通过手机相机远程评估保险，节省了客户的费用和保险公司的成本。如果是自然灾害，则结合使用移动技术和卫星图像做评估；例如，针对偏远地区派遣救援队。农民由于天灾而收成不好，可以获得赔偿，赔偿大小取决了天气的分析数据。保险公司使用区块链从气象站接收数据，可以更公平地评估赔偿金额。使用区块链技术与合作伙伴交换信息，可以预测分析市场趋势，从而制定明确的业务发展方向。

　　新的分配方式

　　如果要引入创新，为留存客户创造新报价，汽车保险是一个源源不断的数据源。仅仅在汽车中安装「智能」传感器是不够的，而且需要快速、准确地分析来自传感器的数据，区块链可以派上用场。将大量的数据进行处理后，可以为客户输出一组个性化服务。应用区块链技术还能刺激小额保险市场和小额信贷公司的发展，保险公司正在开发移动钱包的概念。工具的多与少会限制保险公司的内容，但是客户端可以随时随地使用。大数据分析和区块链技术可以帮助保险公司更深入、更准确地了解消费者行为，并拓展一些新鲜有趣的小众市场。

　　网络安全

　　公司的电子网络是一个由交换机、路由器、事件日志等组成的单一系统。区块链技术使用安全服务实时监控整个系统。作为一个数万亿美元的行业，保险业饱受不透明和欺诈的诟病。保险的作用是帮助人们应对不可预料的事件。但是，当不可预料的事件发生时，保险公司又往往使劲找投保公司保险合同的茬。将行业公开透明，为投保人主持数据正义，构建在区块链技术之上的保险公司可以克服传统保险公司的短板，也就是说，区块链保险公司具有的优势。

　　传统保险公司中存在的最严重问题

　　不透明：保险业是一个不透明的行业。有几项研究调查了保险业缺乏透明度的问题。从小范围到完全不遵守消费者保护法，保险业经常迈入灰色地带。不透明而繁琐的保险索赔过程，加之保险公司不愿帮助客户索赔，毕竟这对投保人不利，对保险公司有利。

　　数据收集：在传统的保险公司中，应用程序会收集受保人的数据，即使在保险单过期之后，数据也由保险代理人一直保管。代理人是保险公司的保险产品主要分销商，他们利用这种地位，极大地从系统不透明获得好处。2017 年，美国排名前 50 代理公司中，前 3 家创造了约 40% 的收入。他们产生了数十亿美元收入，从中收集了大量的数据和信息。

　　欺诈：每年因保险欺诈造成的损失超过 400 亿美元——这还不包括医疗保险。最常见的欺诈类型之一是重复计费。重复计费是指从业者针对一次手续，向保险公司提交了数次发票。

　　通过区块链技术解决上述问题

　　透明：理论上，一个透明的分布式注册表可以供任何人检查多个级别的保险金额。投保人所缴付的所有金额都会记录在区块链上，数据由投保人保管。永恒数字证书能确保保单的所有权，这样投保人能快速获得索赔。

　　数据所有权：去中心化保险平台支持由用户主导与保险公司交易数据，并拒绝在保单到期后任何人访问数据。用户可以在去中心化平台上将自己的数据出售给保险代理人。具备透明性和数据可访问性，能使小公司与大公司竞争，而这些大公司将失去优势。 (责任编辑：admin1)