商业银行抢占“先机”

值得一提的是，此次活动的参与方除了中国人民银行深圳市中心支行、深圳市政务服务数据管理局外，还包括中、农、工、建四家国有银行的深圳市分行。参与抽签时，申请人会提前选择工、农、中、建四大行中的一家银行作为数字人民币红包领取银行。

10月11日晚间，中央办公厅、国院办印发了《深圳建设中国特色社会主义先行示范区综合改革试点实施方案（2020-2025年）》（以下简称《方案》），明确了深圳未来五年的主要目标。从具体条款看，《方案》从三方面为深圳金融业发展提供了重点支持，其中提到，要在中国人民银行数字货币研究所深圳下属机构的基础上成立金融科技创新平台；支持开展数字人民币内部封闭试点测试，推动数字人民币的研发应用和国际合作。在此背景下，业内人士认为，银行机构率先布局数字人民币将大有可为。

“选择不同的银行开通数字人民币钱包，用户则能成为该行的数字人民币用户，相应的用户数据都会在该行的掌握中。目前测试环境下，基于数字人民币APP的四大行钱包使用体验都是一样的，不排除以后会有个性化功能的可能。”佘云峰分析。

“目前看，数字货币对于商业银行最大的吸引力是其零售支付工具有望形成的支付交易数据积淀，以此推动银行基于这些数据丰富零售金融产品线。但需要确定央行和商业银行就数字人民币支付交易数据的占有权限和使用权限，相关数据并不能仅仅用于合规审查，而是要把数据价值在合规前提下充分盘活。”陈文向记者分析道。

郝毅举例道，在商业银行对公场景中，中小微企业贷款一直是商业银行的困扰，其难点主要在于借贷双方信息不对称，数字人民币的运营则可以在很大程度上缓解信息不对称性。“当对公客户申请贷款时，商业银行可以利用数字人民币流通产生的数据，搜集、整理企业本身所有的经营管理信息、企业供应链上的经营信息、与企业经营相关的管理信息等，有助于商业银行对公司进行全面的了解。”郝毅指出。

郝毅同时建议，商业银行可根据客户使用数字人民币的情况主动营销，即通过分析客户的投资理财、股票买卖、外汇等各方面信息，对客户进行精准的画像，这些数字资产对商业银行营销目标客户、控制客户风险等有十分关键的作用。

中南财经政法大学数字经济研究院特约研究员金天告诉记者：“如果数字人民币将来成为用户重要的支付方式，那么用户的银行渠道选择可能对其黏性、忠诚度等产生较大影响。比如一些生活缴费、信用卡和贷款扣划、基金定投扣款等，将来是不是可支持以数字人民币形式直接支付？如果可以，那么一旦用户不再依托于某一家银行，那么对这家银行而言流失的就不仅是活期资金，而是用户的使用黏性，甚至最终是用户本身。所以，看似是对数字人民币渠道选择的争夺，但本质上还是对用户获取、活跃和留存的争夺。” (责任编辑：admin)