第二种，数字货币有如美元这样没有本身价值和本位支撑，靠一定的权威或民间自发力量形成共识和信任。那么，从逻辑上说，现在的美元和人民币就是这样的货币，这样的货币无所谓使用什么载体，并不一定非要用数字加密技术才能实现。

第三种，成为现有货币的载体之一。那么即将发行的数字人民币就是。不过，这样的货币，颠覆现有国际货币体系就无从谈起了。

数字货币们关注的是技术如何解决了点对点支付，即技术本身的特点和优势，并没有顾及货币的各类功能以及相关的制度安排和基础设施建设。当然，它们都关心发行，但却没有为市场流通服务这个出发点，发行数量的确定没有市场流通规模的根据。比特币的初衷是为网上交易提供支付手段，教条式的考虑到了通货膨胀问题，设定了发行进度和发行数量的极值，根本没有顾及现实交易的流通需求，信仰者们则把它当作了投资品，也因此比特币很快被逐出了交易支付领域。就流通支付这个角度来说，比特币是完全失败的。

银行的产生，使得货币的发行与流通发生了颠覆性变化。银行信用创造货币，因为银行提供的信用，使得货币在贮藏的同时进入流通和支付，也因此，货币可以不依赖于任何载体（包括数字加密技术），仅凭银行账户中的数字完成货币的各项功能。必须看到，银行是凭借现有的货币创造货币，并不是发行另外的货币。如，银行吸收人民币存款，发放人民币贷款，它创造的是人民币，并不是另外一种货币。数字加密技术是一种载体，可以被作为货币，也可以被作为其他凭证。数字加密技术作为货币，发行多少就是多少，与纸币、金属货币一样，其本身并不能像银行那样创造货币。一项科学技术可以作为货币载体的功能，与银行可以创造信用创造货币的功能，不是同一个功能，应用的是不同的技术。银行创造货币的功能应用的是金融技术。事实上，数字货币要真正、充分发挥货币功能，除了科学技术，还需要金融技术的加持。

经济社会中发生的支付形形色色，并不只是“一手交货，一手交钱”式的交换。点对点支付，在社会经济生活中的占比，可能笔数比较多，但金额占比很小。新加坡等国家和地区探索区块链技术在证券交易支付结算领域的应用，这是因为，证券交易，“一手交货”不容易，牵涉到所有权转移的确认过程，导致交割结算效率低下的真正原因并不在支付这个环节。区块链技术在这样特定的领域或许可以充分施展它的功能。由此可见，许多领域结算环节复杂，并不是支付环节本身的问题，而是各类交易特殊的属性决定的。单纯数字货币点对点支付的特点并不能解决这些问题。在许多非个人支付领域，就是排斥点对点支付的。 (责任编辑：admin)