央行发行的DCEP开始内测，离普及还有多远？《IT时报》针对老百姓最关心的问题，大胆做出5个猜想。

　　购物、乘公交、交水电费这些面向老百姓的小额支付将最先试用DCEP；用杠杆炒房，是不可能的；银行消失，第三方支付平台被降维打击；DCEP产生“假钞”的可能性很小；跨境结算中，DCEP比PayPal更便宜，比Swift更快，人民币国际地位崛起。

　　DCEP，这不是漫画DC宇宙中的一个人物，而是我国央行发行的法定货币。

　　DC指的是数字货币，与人民币1:1锚定，EP则是电子支付的意思。这款数字货币同时结合法币和支付功能，用于替代M0，即大家口袋中的现金。尽管看似微小，但DCEP有着一分破局的英雄气概。未来，用支付宝、微信支付付款的行为可能会减少，林立的银行也可能会消失。

　　4月15日，有媒体报道DCEP已在农行系统内测，另有消息称，苏州公务员的交通补贴将以DCEP形式发放。在低频小额场景试点，离DCEP落地已经不远了。

　　而与DCEP呼之欲出不同的是，它的老“对手”，由Facebook牵头发行的稳定币Libra略显落寞。4月16日，Libra第二版白皮书正式披露，其中将推出基于单一货币的稳定币、建立符合各国法规的框架来强化Libra支付系统的安全性等信息，展露出Libra为符合监管而做的妥协。

　　去年6月份披露第一版白皮书时，Libra获得全球关注，但最终因未获监管层青睐而沉寂。Libra按期发行的计划也将大概率搁浅。而正是Libra的这份白皮书，令全球央行加快试点、推出法定数字货币的步伐。

　　如今DCEP将至。为此《IT时报》对这一新事物带来的变革，做出5大猜想。

　　用杠杆炒房，是不可能的

　　深圳楼市行情火热，有些企业主找到新的炒房方式：以名下房产做抵押，能从银行处获得市场价最高70%的贷款，年利率在3.9%至4.5%间。搭配疫情期间国家、市区的补贴，这笔贷款可能会变成低息贷款再买房。

　　每笔贷款都有明确的贷款用途，消费贷款、经营贷款已明令禁止用作炒房、炒股。但为何还有这些违规操作产生？

　　一位银行业人士反映，虽然在贷前银行会做审核、风控，但放贷资金流向如何严查，仍是目前银行业面临的难题。

　　或许这样的难题很快能迎刃而解：贷款以DCEP的形式发放。

　　溯源是数字货币的特性。当DCEP以贷款的形式进入用户账户时，用户如何转账、流向哪个账户、如何用去这笔钱、又流向哪个账户……这些信息都会被记录保存。因此，这对上述违规行为能起到监控。

　　同理，用户有关恐怖主义融资、洗钱、偷漏税、做假账、黄赌毒等行为也会被实时记录，每一笔账都会被记录得明明白白。

　　不过，央行对DCEP的定义是替代大家口袋中的现金，为何DCEP不是用于替代现金+活期存款（M1）或者现金+活期、定期存款（M2）呢？

　　有业内人士表示，目前M1、M2领域的数字化、电子化建设较为成熟，如果连接各个接口，监管所有资金流向，在技术上并不难。

　　东方证券研报预计，DCEP或将采用“一币两库三中心”架构，两库指的是央行发行库和商业银行的银行库，三中心包括认证中心、登记中心和大数据分析中心。这其中，大数据分析中心正是用来监管着用户不法行为的。

　　小额付款，购物、乘公交、交水电费最先试行DCEP

　　你有多久没使用现金了？当无现金概念渗透在每个场景，公交出行、吃饭、购物、交水电费，如今的支付方式只需要一台智能手机便可以解决。

　　根据普华永道报告，2019年中国移动支付渗透率达86%，高居全球第一，是全世界平均水平的三倍左右。

　　未来，如果要小额付费，你可能并不需要打开支付宝、微信支付、银联云闪付等第三方支付平台，或是银行App，而是一个DCEP钱包。

　　在网络中流传的农行DCEP的内测图中，App端除了有交易查询外，还有一个功能“钱包挂靠”，能将其他账户关联在DCEP钱包中。

　　不妨设想DCEP钱包是所有银行卡的钱包。比如，你有两张余额分别为200元和400元的银行卡，关联后DCEP钱包显示的金额为600元。当你需要支付一笔500元的费用时，你不需要进行两张银行卡间转账，只需要设定银行卡消费优先等级，直接刷DCEP钱包即可。

　　据《财经》此前报道，DCEP 或首批试点包括交通、教育、医疗、消费等与老百姓息息相关的场景。

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